银行监管的目标定位：理论分析与中国选择

　　应当说，目前银监会的目标定位，从形式上看似乎是多目标的，但实质上保护存款人利益、增进市场信心、提高公众金融意识、减少金融犯罪等四个目标都统一于保护存款人合法权益这一最高目标，前者是基础与根本，后者则是其的具体化，四者共同构成我国银行监管目标的有机体系。

　　三、中国银行业监管的目标定位：基于政治经济学的进一步分析

　　1、银行监管目标的定位反映了执政党“执政为民”的政治理念。现代政治经济学对政府监管的分析认为，政府对不同行业的监管是不同利益集团政治斗争和利益较量的结果，反映了一些特殊利益集团的要求（佩茨曼，1976；Stockman，1991）。对银行业而言，正如前面的分析，政府介入主要为广大存款人提供一个“有积极性的代表”（M.Dewatripont＆J.Tirole，2002），以解决广大存款人之间因“搭便车”而出现的监管不足问题。目前我国由于金融市场发展的滞后，投资工具有限，居民主要以储蓄存款为主，几乎都是储户，其利益与银行密切相关。因此，银监会对广大存款人和消费者权益的保护，最为直接而深切地体现了执政党——中国共产党代表最广大人民群众根本利益，立党为公、执政为民的政治理念。
　　2、银行监管的目标体系代表了国际银行业监管的基本共识，反映了我国银行监管与国际接轨的积极开放姿态。随着经济金融全球化的发展，银行监管的国际化已成为大势所趋。作为正在逐步融入国际社会的中国而言，也面临着越来越严峻的国际金融风险和银行业国际竞争的挑战，不可能也不允许置身事外。考虑到中国加入世界贸易组织的承诺，根据金融服务协议规定，目前国内规则已在逐步放宽，而国际监管规则却有不断强化的趋势，必须积极推进银行监管的国际化，研究评估国际监管的先进经验，积极学习和吸收国际先进的银行监管理念与技术，在监管中尽可能采用国际标准、惯例，提高监管政策有效性和本国银行业的国际竞争力。从国际上看，英国、韩国等国家的监管机构基本都具有与此相同的监管目标体系；美国、日本、德国等基本都明确地将保护存款人利益作为银行监管的首要目标。因此，我国确定这一银行监管目标，反映了我国监管目标甚至整个监管体制、监管法规的国际化水平进一步提高，反映了我国在开放的格局中建设一个适合国情的、更为有效的监管框架的积极姿态，体现了为中国银行业参与国际竞争提供监管保障的客观要求。
　　3、银行监管的目标定位反映了规范我国银行业金融机构经营行为与方向的必然要求。现代企业制度及其公司治理结构的有效，一个关键的因素便在于其股权所有者、债权所有者与企业经营管理人员之间恰当的权力分配和制衡机制安排。对于现代商业银行而言，良好的公司治理结构和内控制度更是确保其正常运转的根本所在，但基于商业银行特殊的债权人结构，债权人自发的外部监管往往较弱，需要政府为此提供专业性的外部监管，以保证各方权力的均衡和商业银行内部治理结构的完善。然而由于各种原因，长期以来我国各商业银行及金融机构法人治理结构残缺、内控体系薄弱等问题相当严重，从而导致大股东、经营人员侵犯存款人利益问题屡见不鲜。如某些地方政府借股东身份直接干预商业银行经营，强迫商业银行向一些质量与效益无保证的“政绩工程”、“形象工程”提供贷款，导致贷款由于无法及时收回而造成资金损失。再如银行经营人员的“内部人控制”问题，都直接影响着商业银行的稳健经营，威胁着广大存款人的资金安全。因此，保护广大存款人利益的监管目标的确立，要求银行业金融机构的经营管理者必须把保护存款人利益作为从业的最高目标，并以此规范经营行为和经营方向。当利润最大化或效应最大化与保护存款人利益发生冲突时，决不能以牺牲存款人利益换取利润或效应最大化。只有这样才能真正有效的防范金融风险，维护金融的安全和稳定，实现银行业的可持续稳健发展。

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